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房贷等额本金还款法划算吗?房贷等额本金还款方式的优势与计算公式

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房贷等额本金还款法划算吗?房贷等额本金还款方式的优势与计算公式

  在房屋炒股中有等额本金和等额本息两种还款方式,不少朋友选择了等额本金,那么房贷等额本金还款法划算吗?今天微适网编辑将房贷等额本金还款方式的优势与计算公式给大家具体分析如下!

  

  优势。

  等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多,还债压力会日趋减弱,在相同炒股金额、利率和炒股年限的条件下,等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。由于每月所还本金固定,而每月炒股利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在炒股初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金炒股,等额本息还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分炒股本金,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,炒股利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元)。

  等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还炒股本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式。

  计算公式。

  等额本金还款法其计算公式如下。

  每季还款额=炒股本金÷炒股期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率。

  如:以炒股20万元,炒股期为10年,为例!

  每季等额归还本金:200000÷(10×4)=5000元?。

  第一个季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元!

  则第一个季度还款额为5000+2790=7790元。

  第二个季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元。

  则第二个季度还款额为5000+2720=7720元。

  …?。

  第40个季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元。

  则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元。

  由此可见,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人,如中老年职工家庭,其现有一定的积蓄,但今后随着退休临近收入将递减。

  该方式1999年1月推出,壹配资正被各银行逐渐采用。

  选择方法。

  尽管等额本金还款法被炒得沸沸扬扬,但是很多市民还是不太清楚自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来看,等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的,二者的差别不是很大。两种还款法比较,从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还炒股本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还炒股本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。

  还款比较表。

  等额本息与等额本金还款比较表(以炒股1万元1年月利率为3.45‰为例)。

  两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少,利息也将逐月递减,都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还炒股本金,因此以后各期确定炒股利息时作为计算利息的基数变小,所归还的总利息相对就少。举例来说,A、B两人同时申请个人住房公积金炒股10万元,期限10年,合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法,B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素,A每月的还款额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元,以后随着每月炒股期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元,期满后共需偿付本息122233.90元(注:计算B的还款额时,假定每月都为30 天,实际还款应以每月实际天数计算)。所以,在相同炒股金额、利率和炒股年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,以贷10 万10年为例,B比A要少支付利息1612.10元。

  适合自己的才是最好。

  究竟采用哪种还款方式,专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”比较好,可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外,等额本息还款法操作起来比较简单,每月金额固定,不用再算来算去。总而言之,等额本息还款法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而等额本金还款法则适合有一定积蓄,房贷等额本金还款法划算吗?房贷等额本金还款方式的优势与计算公式但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。


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