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p2p汽车贷款投资者数量下降,资本成本持续下降

作者:第一杠杆网
来源:http://www.93206.net
日期:2020-09-20 14:52
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p2p汽车贷款投资者数量下降,资本成本持续下降

  

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p2p车贷投资人数量下降 资金成本持续下行

 

  汽车金融作为近年来各金融机构瞄准的领域,尽管竞争激烈,但市场空间巨大。与美国汽车金融80%的渗透率相比,中国汽车金融的渗透率不到20%。然而,随着80后和90后成为消费的主流,贷款买车逐渐成为一种普遍的选择。然而,尽管汽车金融这块蛋糕很大,但互联网金融的比重并不大。主要原因是网络金融脱媒的性质和高频率、低交易量的特点,与传统的汽车金融企业低频率、重业务的模式有着本质的区别。据了解,与一些汽车金融公司开发的销售、信贷、保险等相关配套金融服务的全产业链模式相比,到目前为止,还没有一家互联网金融机构能够形成完整的汽车金融闭环链。

  但是,在《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》颁布后,个人和企业在网上借贷平台上的贷款额度受到了很大限制。分散监管限额的要求更符合汽车抵押贷款资产期限短、利率高、抵押风险相对容易控制的特点,使得互联网二手车贷款业务近年来发展加速,成为p2p汽车贷款模式的主流。从《21世纪经济报道》记者对几个p2p汽车贷款平台的采访以及相关的p2p汽车贷款报道来看,p2p汽车贷款已经可以等同于汽车抵押贷款。前50名的p2p汽车贷款平台主要从事二手车汽车抵押贷款。

  目前,业内讨论的p2p汽车贷款主要包括三种模式:p2p汽车抵押贷款、p2p汽车质押贷款和衍生二手车消费金融,最常见的模式是汽车抵押贷款。P2P平台作为牵线搭桥的中介,将借款人、投资者和汽车回购者联系在一起。借款人申请贷款后,平台委托二手车经销商对车辆进行评估,贷款金额一般为评估值的70%。借款人与平台签订合同并办理抵押登记和过户手续时,一般执行车辆不抵押。借款人可以使用该车辆,但抵押车辆将安装全球定位系统,行动半径一般是有限的。例如,必须在离开该省之前到该平台进行备案。如出现逾期坏账,平台将直接委托二手车经销商处置抵押或质押车辆,以确保平台正常偿还投资者。

  根据《全球汽车抵押贷款研究报告》的数据,目前中国有1217个涉及汽车贷款业务的p2p平台。据不完全统计,2016年p2p汽车贷款行业营业额达到4003.5亿元,据预测,2020年P2P汽车贷款规模将超过1.2万亿元。在接受《21世纪经济报道》采访时,业内人士表示,p2p汽车贷款主要用于资金的紧急和快速周转。此外,汽车是高价值消费品,并且会迅速贬值。以一般方式抵押的汽车仍被借款人使用,因此汽车贷款产品的期限主要集中在1-3个月。短期融资和相对较小的抵押风险是p2p汽车贷款的两大优势,符合网上贷款投资者的金融偏好。目前,融资方面的优势正在逐渐显现。然而,《21世纪经济报道》记者从一位p2p汽车贷款平台业务人士处了解到,由于二手车抵押贷款业务时间短、需求急,资金成本本身相对较高。此外,银行和其他大型金融机构很少涉足这部分业务,难以批准,贷款时间也很慢。在五六年内,一线小额贷款的资本利率一般在25%以上,最高可达50%-60%。近年来,由于对高利贷的严格限制和资金来源的多样化,行业利率已降至20%以下,但整体行业利率仍偏高。

  据统计,在近60个主流p2p车贷平台的数据中,2017年4月车贷行业综合利率为9.17%,综合利率最低的平台可能达到7.15%。与此同时,4月份统计的平台投资者总数环比下降了47%,但借款人数量和交易额持续稳步上升。一些业内人士表示,这意味着投资者的素质和粘性正在提高,这意味着该平台将提高效率,降低成本。然而,《21世纪经济报道》记者从借款人处了解到,与几年前相比,二手车抵押贷款利率下降了一半以上,但根据车辆状况和个人信用评分,每个借款人可以获得不同的资本成本。与较小的平台相比,大型平台的要求更加细致和严格,利率也相对较低。但是,小平台的贷款审核比较容易,但是利率比较高,根据不同的资质可以达到15%以上。从业人员告诉《21世纪经济报道》,监管越来越严格,行业洗牌后,剩下的平台将迎来新的机遇。在现有盈利模式和风险控制模式相对稳定后,投资者对质量的认可度将不断提高,资金来源将更加稳定,平台资金配置效率将逐步提高。据估计,在未来一两年内,资本成本可降至6%以下。

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