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危险的有机P2P产业可能迎来一个重要的转折点

作者:第一杠杆网
来源:http://www.93206.net
日期:2020-09-21 11:01
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危险的有机P2P产业可能迎来一个重要的转折点

  

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危中有机 P2P行业或迎来重要拐点

 

  闪电风暴仍在继续。根据第三方数据,从2018年6月1日至8月9日,共有385个平台出现问题,其中6月份有84个,7月份有253个,8月1日至9日有48个。从另一个角度看,市场正在迅速清理。就网上贷款行业而言,市场的加速清理就像挖出健康身体上的腐肉,让有机食品处于危险之中。从这个角度来看,P2P行业有望迎来闪电风暴后的一个重要转折点。

  问题平台无法清理,一度成为集中整改的最大障碍。

  近日,央行研究局局长徐中在《新时代背景下的中国金融体制和国家治理体系的现代化》一文中表示,“1998年倒闭的海南发展银行尚未完成破产清算,资产缺口仍在扩大”,并进一步澄清“这表明金融机构市场化退出机制尚未建立,行政干预和控制偏好在很大程度上依然存在。”金融生态主体“优胜劣汰”的自然规律尚未完全形成,影响了金融体系的市场化,不利于金融机构的公司治理。结果必然是金融体系的效率持续下降。”。

  清理问题银行的困难将导致金融系统效率的下降。幸运的是,问题银行是唯一的一家。在P2P行业中,成千上万的平台中存在着许多潜在的问题平台,而平台清理的难度已经成为影响行业健康发展的一大难题。以下以备案为例进行具体说明。

  从贷方的角度来看,如果本金和利息没有损失,这是一个良性的退出。如果平台能够偿还贷款人的本金和利息,它将有实力和信心获得记录。因此,如果您未能获得备案平台而不得不退出,您将无法高概率地保证投资者本金和利息的安全,退出过程将不可避免地伴随着短期和局部的稳定性问题。

  因此,P2P备案启动后,一方面是合规平台的顺利登陆,另一方面是大量平台的退出以及退出过程中出现的一系列风险和问题。在没有对这些风险和问题做好充分准备的情况下,必须不断推迟提交。

  问题是,随着备案的延迟,一些潜在的问题平台抓住了“机会之窗”,很快就大规模化了,各方都更急于抓住鼠标,平台“大到不能倒”。随着越来越多的平台纷纷效仿,行业变得越来越复杂,整改难度不是下降,而是上升。

  自2018年6月雷电风暴以来,一些大型平台倒塌,被定性为非法吸收公众存款,这是此类平台的典型代表。我们应该知道,如果平台因为资产质量问题和期限错配造成的流动性问题而爆炸,它就不会承担这一罪名。

  在这场雷雨中,真正合规运营的平台至多是项目逾期,刚性支付按趋势被打破,平台本身不会打雷。从这个角度来看,闪电风暴将不可避免地伴随着大量问题平台的清理,但它将为加快备案等后续工作扫清根本障碍。

  最近,中国银行业监督管理委员会、地方金融机构、中国互助黄金协会和地方互助黄金协会以召开专题研讨会和发布文件的形式,对闪电爆炸事件表示关注。一方面,他们明确了问题平台的退出机制,强调他们不会跑路,不会失去联系。良性退出,加大逃债惩罚力度;另一方面,我们将进一步加强专项整治和集中整治,提高机构合规意识,进一步清理市场。

  随着市场清算的加快,备案工作的开展将成为理所当然的事情。

  在加快市场清算的过程中,要警惕潜在的风险。

  金融许可证是一种稀缺资源,国内金融市场从未出现过真正严重的危机。因此,各方都没有处理金融机构大规模改组和清算的经验。对于每个人来说,这场P2P雷雨是一个前所未有的新课题和新挑战,一些已经暴露出来的潜在风险和挑战值得各方警惕。

  投资者的恐慌损失损害了行业的长期发展基础。

  根据网上贷款家的数据,2018年上半年,网上贷款行业累计净资本流入为924.6亿元,而2018年7月的净流出为730.88亿元。就投资情绪而言,2018年7月有334.34万名活跃投资者,较6月大幅下降74.03万人。

  从理论上讲,在市场清算过程中,平台之间的分化将会加快,中小平台将会消亡,大平台将会享受市场红利。然而,清理问题平台引起的恐慌让大平台的生活变得困难。

  如下图所示,截至2018年6月底,10个大型平台(在进入互助黄金协会信息披露系统的平台中,随机选择了10个大容量平台)月末贷款人数量同比增加17,300人,可视为雷电爆发初期的行业分化红利。截至2018年7月底,10个平台上的贷款人数量环比减少了124,000人。除了金鹿服务和网通普惠,其他8个平台都有不同程度的下滑。

  什么是良性退出?这与退出平台的道德风险有关。

  闪电风暴过后,虽然包括监管在内的各方都呼吁问题平台良性退出,但良性退出标准并不包括归还贷款人本金的比例。只要平台不运行或失去连接,返回50%是良性退出,返回10%也是良性退出。这导致了道德风险。如果问题平台的良性退出可以支付50%,但只能支付20%,那会怎样?

  几天前,一个网络贷款聚集区的朋友告诉我,当他接触到几个能够持续的平台时,他打算退出“良性”。在开始退出程序后,只需要支付大约30%的资金,贷款人会很高兴,剩下的钱将足够近年来创业。

  这种现象可能极其罕见,但却有不良影响。除了为“良性退出”设定更严格的标准和门槛外,还迫切需要在债权登记、资产清算和处置、债务回收等环节引入更详细的规定。

  恶意逃避债务,人性的邪恶。

  近日,互助黄金整治办公室发布《关于在P2P平台上提交借款人逃废债务信息的通知》,称国家整治办公室将把逃废债务信息整合到信用信息系统和“信用中国”数据库中,严厉打击日益加剧的逃废债务行为。

  在网上贷款行业,绝大多数平台都没有连接到央行的信贷信息系统。除正常的催收方式外,对借款人违约没有有效的限制措施。在雷雨的行业氛围下,许多借款人利用“不去信贷”的周期性漏洞,不还钱,打算等平台打雷后债务“自动清算”,这在很大程度上加剧了行业危机。

  将网上贷款中的失信行为纳入信用信息系统,将对消除逃废债务的恶性现象产生立竿见影的效果。但是,仍在运行的平台可以手动提交信息。对于已经爆炸的平台,如何制定有针对性的措施,指定领导者,最大限度的收回债权也是一个亟待解决的问题。

  这场闪电风暴还会引发很多问题,所以我们在这里就不一一列举了。

  修复市场信心是重中之重。

  要真正掌握“危机”中的“机器”,在P2P行业,一方面,我们应该吸取教训,真正学会恐惧金融风险,并认识到合规可以持续;另一方面,我们应该考虑如何恢复市场信心。

  在许多人看来,似乎在备案后,各方的信心将自然恢复,贷款人将回来。毕竟,他们买不起房子,而且受到股市的伤害。除了投资P2P,所谓的新中产阶级还能依靠什么来对抗通胀?

  也许,有些人会回来,但对于大多数匆忙逃离的放贷者来说,一旦被蛇咬了十年,总是需要好几年才能记住;然而,主流市场中的保守投资者,虽然并不因为没有参与其中而感到厌倦,但他们已经变成了受惊的小鸟。他们彼此敬而远之,不知道也不想再了解P2P。

  就P2P行业而言,如果它不能恢复市场信心,进入主流投资者市场,它最终会成为一个利基行业吗?就P2P平台而言,它经受住了暴风雨的考验,如果被记录在案,它只会迎来越来越小的发展空间,这恐怕不是从业者愿意看到的情况。

  最后,带着情绪,金融机构的市场已经清理完毕,P2P行业再次领先,客观上为市场各方积累了经验,付出了惨痛的代价,这实在令人惋惜。

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