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如何防止培训机构在教育信贷业务中作弊

作者:第一杠杆网
来源:http://www.93206.net
日期:2020-09-22 11:32
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如何防止培训机构在教育信贷业务中作弊

  

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教育信贷业务中 贷款机构如何防止培训机构诈骗

 

  近年来,大量机构涉足消费信贷领域,将信用关系嵌入交易闭环,通过监控资本流动来控制信贷资产风险。然而,在这个过程中,贷款机构经常会遇到由商户问题引起的声誉风险传递问题。在很多论坛和网络社区中,我们可以看到很多消费者在抱怨商家的同时,也在发泄对贷款机构的不满,甚至不愿意履行贷款本息偿还义务,这已经对情景式消费信贷业务的健康发展造成了不利影响。

  就简单的消费信贷而言,消费者申请贷款,自主决定选择购买商品或服务的商家,并向商家支付相应的价格。无论商家的产品或服务是否有问题,或者商家是否有欺诈行为,因为消费者的行为是他们自己的选择,贷款机构不承担责任。对于贷款机构来说,为了防止消费者将资金用于其他目的,一般要求消费者提供真实的消费记录和自来水。

  一些贷款机构基于简单的消费信贷模式,充分利用消费场景进行创新。交易结构不再是消费者借钱给商家,而是商家和消费者有信用关系,然后贷款机构和消费者有贷款关系。贷款机构根据消费者指令直接向商家汇款,消费者向贷款机构偿还本金和利息。在委托支付模式下,消费者不是直接从贷款机构获得贷款资金,而是通过贷款机构直接支付给商家。这种借贷关系是真实存在的,但消费者缺乏直接接触金钱的直观感受,这导致了一系列的矛盾和纠纷,并可能在事后发生。首先,一些贷款机构可能会用“你花钱,我付钱”之类的误导性宣传来诱使消费者过度借贷。对于一些追求即时娱乐的消费者来说,他们可能只看到商品或服务,而看不到责任;第二,一些无良商家在销售商品或服务时可能以次充好,消费者可能会拖延甚至拒绝偿还贷款,以表达对商品或服务质量的不满;第三,当商品或服务以分期付款的方式交付时,不道德的商人可能直接捐钱逃跑,消费者无法获得商品或服务。这里商人的行为构成欺诈。以上三种情况都会给贷款机构带来声誉风险,降低消费者的还款意愿。

  在较为复杂的信托委托支付交易结构中,从表面上看,信托公司通过贷款机构(项目提供者)筹集资金建立发放消费贷款的信托计划。然而,这种业务的核心实际上是贷方(项目提供者)使用他们自己的信用进行信托融资。信托公司筹集的资金似乎被用来发放小额贷款,但主导方仍是贷款人。一般来说,两个公司之间的合作模式是以特殊目的主体为委托人,委托信托公司设立信托计划。资金提供者以优先资金认购该计划,而资产提供者及其关联方以次等资金认购该计划。信托计划向商家进行委托付款,从而与消费者形成贷款关系,消费者按照合同约定按期支付利息并在到期时偿还本金。信托公司根据合同将收入分配给委托人,委托人将固定收入支付给资金提供者,剩余收入支付给资产提供者。在这种交易结构中,资金提供者可以是商业银行等机构投资者,也可以是通过上海证券交易所或深圳证券交易所进行资产证券化的合格投资者。贷款人利用这种交易结构,一是利用信托委托支付来解决贷款人的资格问题,二是引入优先资金来放大杠杆和煽动次等收益。由于商品或服务交易与消费信贷整合的交易结构更加复杂,商家自身或其提供的产品或服务的问题将涉及更多的利益相关者。

  从明确权利、责任和利益的角度来看,无论是简单的消费贷款关系还是委托支付形成的消费贷款关系,贷款机构都不应对商户欺诈或商品或服务质量承担任何责任。借贷关系是由商品或服务的真实交易形成的,但形成的债权债务关系是独立于商品或服务的真实质量的。但是,在委托付款的情况下,仍可能存在以下问题,需要引起重视和解决?。

  首先,借款人了解贷款关系的真实权利。在借款人在线团队面对面开发模式下,贷款机构员工需要充分告知借款人,防止误导消费者借款。目前,大量贷款机构开展纯网上信贷,在先给消费者授信的简单交易结构下,基本上可以通过身份证、银行卡、手机号码和硬件设备来识别消费者的真实身份。然而,在委托付款的情况下,贷款机构很难确保消费者有真正的借款意愿,因为资金直接流向商家。现实中,存在着消费者身份被窃取的可能性,也存在着商家故意误导消费者借钱的可能性。建议在委托支付业务中,在债权债务关系真正形成之前,贷款机构必须通过电话等渠道与借款人进一步确认。经确认后,贷款机构可通过自身或合作机构将款项委托给商户,以防止事后发生各种纠纷。

  第二,贷款机构控制合作商户的质量。在委托支付的情况下,贷款机构不能对合作商户撒网,但当时应该对合作商户有初步的风险控制。在选择合作商户时,应优先考虑行业内的龙头企业,其提供的商品或服务应得到市场的认可,从而避免因商户的产品或服务质量不能满足消费者普遍期望而形成的矛盾。此外,为了防止合作商户在委托支付中可能出现的欺诈行为,例如,为了防止教育信贷合作的教育培训机构的捐款流失,贷款机构可以委托独立的第三方对其委托的资金进行监控,并根据消费者不能一次性享受的商品或服务的进度分批解除禁令。特别是目前,一些互联网巨头和大型商业银行切入消费信贷,他们选择合作商户会给消费者带来信用增级的错觉。如果不加强对合作商户的质量控制,将不可避免地导致商户声誉风险的感染和贷款人自身声誉的透支。

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