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个人商业贷款贷前调查的风险防范措施!

作者:第一杠杆网
来源:http://www.93206.net
日期:2020-09-23 07:45
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个人商业贷款贷前调查的风险防范措施!

  

个人商业贷款贷前调查的风险防范措施!是由股票配资小助手整理编辑,内容涵盖防范措施,贷款,风险,调查,经营担保法,贷款,无条件撤场声明,现金流量表,借款人,资产负债表,抵押物,风险,民法通则,婚姻法,利润表等;主要讲解的内容是个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口,但也是风险系数较高的贷款业务。在开展个人经营性贷款业务时,对其风险的监控提出了更高的要求,而贷款的事前审查更是控制风险的关键。必须在贷款事前审查时,对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、认真的审查,把握其关键风险点并采取相应的防范措施,同时努力改进内部管理,严谨而灵活地处理好每一个贷款细节。【客户调查】借款人资质调查(一)借款人资质调查的一般方法个人经营性贷款的借款人包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、自然人独资企业的投资...的相关信息,具体详情请继续阅读下文。

 

  

  

个人经营贷款贷前调查的风险防范措施!

 

  个人商业贷款是解决中小企业贷款困难的有效突破口,但也是一项高风险系数的贷款业务。开展个人业务贷款业务,对风险监控提出了更高的要求,贷款的事前审查是控制风险的关键。在贷款前期审核过程中,要对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细审核,把握其关键风险点,采取相应的防范措施,同时努力完善内部管理,严格灵活地处理每一个贷款细节。

  【客户调查】借款人资质调查。

  (一)借款人资格调查的一般方法?。

  个人商业贷款的借款人包括工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、自然人独资企业的投资者、合伙企业的主要合伙人、自然人股有限责任公司的法定代表人或主要股东。

  借款人资格调查的一般方法和程序如下:(1)应根据借款人的年龄、教育背景、工作年限、职业和工作年限等信息判断借款人当前收入的合理性以及未来行业发展对其收入水平的影响。(2)通过借款人(及其配偶)的收入水平、财务状况、资产和负债判断借款人(及其配偶)的贷款偿付能力。(3)通过中央银行个人信用信息系统查询借款人(及其配偶)过去的信用卡和贷款还款信用,判断借款人的还款意愿。(4)同时,必须坚持第一还款来源(借款人还款能力)与第二还款来源(抵押和质押)相结合的原则。我们与借款人贷款关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力,即有可靠的第一还款来源。第二种还款来源是增强借款人信用的必要补充,它会给借款人带来按时还本付息的心理警示。不能仅仅因为第二还款来源有抵押品就放弃对第一还款来源的审查。发展个人信贷业务必须坚持第一还款来源优先的原则,第二还款来源只是借款人第一还款来源的备用手段,贷款的还款来源不能以抵押物的处置和变现为基础。

  (二)企业利益产生的问题及解决办法。

  企业实行“股东本位”原则。在银行和企业的关系中,借款人总是比贷款人拥有更多的信息。借款企业将利用信息优势为自己谋取利益,并将风险转嫁给我们。信息不对称使我们很难控制贷款风险。

  1.借款人的家庭收入信息是不对称的。

  由于个人业务贷款主要面向中小企业,贷款金额相对较小,风险分散,以抵押物作为担保,为了加快贷款效率,降低贷款进入门槛,企业无需审核专业会计师事务所提供的资产负债表、利润表和现金流量表,其真实性会大大降低。因此,为了防止信息不对称甚至伪造信息的风险,贷款管理人员必须了解借款人所在行业的最新业务状况,并对其行业风险和利润有一定的把握;同时,更重要的是通过借款人提供的个人和公司存折核对对账单。如果资本流动总体上是一致的,这意味着该声明是真实的。

  然而,很难预测该行业的未来趋势。同时,我们的经理对行业了解不多,主要判断只能依靠第三方信息。因此,把握行业的现状和未来有一定的风险。同时,借款人提供的存折流不一定是个人和公司的真实存折流,也可能是其他公司的账户,甚至是资金来源不明的账户,通过该账户每天录入和记录。如果借款人(或其配偶)是另一家公司的财务主管,为了避税,可能会发生其公司账户通过个人账户进出的情况;另一种情况是,借款人(或其配偶)每月用一定的金额(如10000元),通过同一个账户存入10000元,然后多次取出,会产生这样的错觉:月收入为10000元,用于生活或其他用途,但实际上借款人可能是一个没有收入的人,只有10000元现金。

  除了从前线获取信息,贷款经理还需要从其他方面获取信息,如借款人的朋友和他们的住房或其他资产。当然,对于个人商业贷款,借款人需要承担无限责任,不像公司贷款,股东只承担他们的有限责任,并且有一种从公司资产中抽出时间来逃避债务的行为;与此同时,借款人手中仍有抵押品,违约规避债务的成本也很高,所以只要经办人仔细检查,这方面的风险基本上是可控的。

  2.担保行为的实施不到位。

  如借款人提供的收入不足,我们将要求借款人提供一名有担保能力的担保人作为担保。实践中,企业债务的担保人不具备担保资格,使得担保难以成立;或者担保人没有能力,即没有提供足够的担保,使担保流于形式。在履行担保责任时,由于债务人或担保人逃避债务,债务人或担保人的财产价值已经减少,不足以清偿债务,使担保成为一种形式而无用。因此,对保证人资格的审查也非常关键,其审查方法与借款人资格的审查方法大致相同。

  [背景调查]行业和企业自身调查。

  (一)行业和企业调查的一般方法。

  1.行业调查。

  (1)在审核个人业务贷款时,行业调查应首先了解其行业的最新情况,并从第三方信息和个人经历判断其行业的最新情况。(2)调查行业是否违反最新的国家政策或经济计划。例如,国家严格限制小钢铁、小水泥、小煤矿、小纺织、小化工、小糖厂等技术含量低、能耗高、污染严重的企业生产经营,迫使其停产停业,贷款难以收回。(3)通过以往的数据,结合最新的经济形势,对其行业未来的市场需求,以及其平均毛利率、净利润、总资产周转率、应收账款周转率、成本构成、投资回收期、各周期的资金缺口等有更准确的数据预测。

  2.企业自身的调查!

  对公司以往的贷款历史(如企业已发放贷款,可通过查询企业贷款卡进行审核)、注册资本(需出具专业会计师事务所的验资报告)、股东构成、公司管理结构、管理质量、公司财务状况(通过三大报告分析公司的偿付能力、经营能力和盈利能力)及其上下游公司情况进行具体、详细的分析,为贷款风险监控提供可靠的依据。

  (二)企业自身利益产生的问题及解决办法!

  如今,一个企业有两个账户已经成为普通民营企业的公开秘密,很难排除企业也有“第三账户”和“第四账户”。借款人提供的公司资产负债表和损益表未经专业会计师事务所审计。虽然借款人提供的存折流量与报表基本一致,但并不排除公司可能利用信息优势,采取机会主义行为谋取自身利益以获取贷款。

  即使公司提交的所有报告都是真实有效的,公司的发展也是一个动态的过程,企业所处的经济环境也是一个动态的过程。随着这种变化,企业可能会因为良好的经营和业务规模的扩大而提出新的资金需求,从而给我们带来新的商机;它还可能导致管理不善,甚至破产,难以偿还本金和利息,问题贷款,甚至坏账。

  因此,这就要求贷款经理除了从前台获取信息外,还要从其他方面获取信息,如借款人的员工、朋友以及他们的住房或其他资产等,并做好贷款前的现场调查和贷款后的跟踪管理工作。

  【抵押调查】抵押和质押的调查。

  (a)抵押品调查的一般方法!

  个人商业贷款主要调查抵押物的真实存在、权证的真实有效性、证物的一致性、抵押物的变现、抵押物的合法性、抵押物的优先受偿权、抵押物的评估价值、抵押率、抵押物的损坏情况和抵押人的情况。我们应该重点调查抵押物的价值和抵押人控制抵押资产的权利。

  1.一般情况下,对于抵押物的调查和评估,我们会委托银行认可的第三方评估公司对抵押物进行调查和评估,出具专业的评估报告,并对其真实性和有效性负责。担保方式只能是抵押或质押,质押仅限于个人或第三方在贷款银行开立的定期存单或国债;抵押房产仅限于可以在当地房地产交易中心登记并办理抵押手续的当地房产,空置三年以上的商品房不作为贷款抵押。商品房抵押率不超过抵押价值的70%;商业用房(办公用房和商店)不得超过60%。

  2.抵押人对抵押物的支配权探析。所有抵押物必须由抵押人本人在贷款申请和抵押合同上签字,抵押人的配偶或抵押物的其他共有人必须亲自确认抵押人的抵押行为,并在办理贷款申请或签署抵押合同或公证时至少签署一份确认文件。租赁财产抵押的,抵押人应当将抵押情况告知租赁债权人和承租人。原租赁合同继续有效。抵押实现后,租赁合同在有效期内对抵押财产的受让人仍然有效。同时,在实际操作中,我们将要求承租人签署无条件解雇声明。处分抵押物时,承租人不得提出第三人的抗辩权,以避免抵押权实现中的担保瑕疵,埋下未来债务偿还的隐患。

  (二)企业自身利益产生的问题及解决办法。

  1.抵押物的评估价值过高。由于借款人大多是具有一定经济基础和社会关系的民营企业家,借款人可能为了自身利益和资金需求与第一方评估公司的特定评估人员串通,人为增加抵押物的评估价值,影响债权的有效实现。当然,评估公司也有相应的监管机制:(1)单个评估值偏离公允市场价格20%以上的评估业务总数达到5家,且已停止合作并报总行备案;(2)如果单个评估报告的价值偏离公平市场价格20%以上,出具评估报告的评估人员不得再参与我行个人信贷业务的评估。然而,审查员不是专业的鉴定人。在一些偏远地区,可能难以把握抵押物评估价值的合理性。只要贷款没有问题,即使评估值偏高,我们也很难发现。

  2.抵押担保存在缺陷。如果借款人伪造婚姻,或发现有人冒充其配偶签署抵押合同,也会造成担保上的缺陷,使债权难以实现。根据《婚姻法》的有关规定,除非夫妻双方另有约定,在夫妻关系存续期间获得的财产是夫妻共同财产。根据《民法通则》的司法解释,共有财产的处分必须经全体共有人同意,否则无效。由于房地产抵押本身是一种不动产处分,未经抵押人配偶同意,可视为无效。因此,如果借款人隐瞒配偶的情况,以自己的名义向我行申请贷款,而借款人配偶未能签署贷款抵押合同,可能会导致我行抵押权落空,给我行带来损失的风险。

  3.一个房间有更多的贷款,一个房间有更多的销售。即使是一些不法分子,也利用管理上的漏洞,犯下了借出一室以上或卖出一室以上的违法犯罪行为,不能通过行使撤销权来保证抵押权的行使,因为他们无法对抗善意第三人的合法取得。

  (三)有关法律法规规定中出现的问题及解决办法。

  抵押是一种法定优先权,它优先于一般债权。《担保法》第三十三条规定:“本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,以该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定折价或者从拍卖、变卖财产的价款中优先受偿。但是,由于其他法律法规的规定,在某些情况下会对债权保护产生一些不利影响,具体如下?。

  1.抵押品可能面临损坏、损失、贬值等风险。根据相关法律,抵押权因抵押物灭失而消灭。因此,为了防止这种情况发生,我们必须首先要求借款人在一段合理的时间内为抵押物办理保险,并同意第一受益人是我们;其次,要经常对抵押物进行现场检查。如果发现担保物已经或可能被没收、非法处置、损坏、丢失、异常贬值等。,有必要及时采取措施。

  2.破产法规定劳动债权优先于担保物权;《税法》规定,纳税人欠缴的税款发生在纳税人的金融资产抵押或质押之前,或者发生在纳税人的财产被留置之前,税款应优先于抵押、质押和留置,这对债权保护产生了负面影响。因此,在接受抵押时,必须了解抵押人的劳动债权,并调查抵押人是否欠税,或要求抵押人提供相关税务机关出具的抵押人不欠税的证明。但是,由于借款人奉行“股东至上”的原则,并利用其信息优势,使得银行与企业之间的信息不对称,对抵押人的劳动债权的理解相对困难。

  3.办理抵押物手续多,费用高。执行有担保债权人权利的环节多,成本高,通过法律程序主张债权人权利,除了立案、诉讼保全、执行等环节外,往往需要支付案件审理或执行阶段的鉴定、评估、遗嘱执行人的调动等费用,环节多,费率高,导致诉讼费用占诉讼金额的10%-20%。如果抵押物的抵押率高,同时房地产价格大幅贬值,将导致办理抵押物偿还贷款和支付相关手续的资金短缺,最终成为自身的负担。

  [使用调查]贷款使用调查?。

  (一)贷款使用调查的一般方法。

  个人经营性贷款的使用规定如下。

  (一)用于借款人合法经营投资活动的正常资金需求;如临时性和季节性的流动资金周转、相关设备的购置(维护)、营业场所的装修等。。

  (二)鼓励优先发展制造业、批发、零售贸易、物流运输等行业和国家通过银行支持的重点结算、经营状况良好、产权清晰的企业发放个人商业贷款。

  (三)禁止将贷款资金用于地方住房开发和土地储备。

  (四)禁止贷款资金进入证券市场(包括股票、权证和基金交易)、期货交易、外汇交易、委托理财和其他金融投资。

  (五)禁止将贷款资金用于股权投资。

  (六)禁止向存在隐患、产品质量差、市场销售差、高能耗、高污染的企业发放贷款。

  (7)根据目标客户的特点和需求,原则上不同的客户类别对应不同的资金用途。贷款调查的目的主要是调查上述规定。

  (二)企业自身利益产生的问题及解决办法?。

  现行《刑法》将为非法占有目的提供虚假信息的金融欺诈界定为刑事犯罪;然而,我国企业信贷实践中普遍存在的向我们提供虚假信息获取贷款的行为却没有被规定追究刑事责任,这使得这种欺诈在实践中无所畏惧,这种欺诈是产生不良贷款的一个重要原因。

  个人业务贷款资金的使用根据借款公司提供的购销合同和装修合同确定;但与企业贷款不同,它不要求借款人在银行开立特殊账户来监控贷款资金的使用。它只要求将贷款资金存入借款人的个人账户。收到资金后,只要我们多次提取现金并存入其他账户,我们就很难掌握资金的真正用途。同时,由于银行只会收取借款人提供的购销合同复印件作为资金使用的证明,而原件仍在借款人手中,借款人可以利用其多年的社会关系与相关供应商签订虚假的购销合同,然后在贷款获批后销毁其合同。因此,我们更难控制其资金的使用。没有硬性规定,也就是说,当借款人将资金投资于高风险项目时,很难追究其法律责任。

  鉴于上述问题的风险点,我们既不能“因噎废食”,也不能放任不管。严格来说,更重要的是要注意贷款资金能否收回。至于借款人资金的实际使用,虽然我们有责任和义务对其进行规范,但在实践中,由于同行业竞争和监管的困难,我们很难有实质性的措施来规范贷款的使用。如果设立一个特别账户进行监测,将不可避免地大大削弱其贷款产品的吸引力和竞争力;如果你不设立一个特别账户,就很难监控付诸行动。

  因此,主要的风险控制点在于借款人的违约成本和还款能力。“借款人违约成本”主要是指借款人未能按时偿还贷款所取得的成绩和付出的成本。当借款人不能按时偿还贷款时,不仅会对其个人“信用报告”造成不良记录,影响下一笔贷款,还会导致抵押物被拍卖和处置。由于贷款人的比例受到严格控制,如果抵押品没有突然大幅贬值,借款人可能会损失更多。因此,风险基本上是可控的。

  [问题回应]自己的问题和解决方案。

  个人商业贷款不仅是企业追求“股东标准”、银企信息不对称、相关法律法规制定不完善等原因造成的贷款风险。,而且内部管理漏洞和内部人员的权力寻租行为也会导致贷款风险的形成。主要原因是调查成本高和评估体系不完善。

  (一)因调查而产生的费用和问题及解决办法。

  在现实生活中,银行里的许多公司都有贷款,他们不得不不断开拓新的业务。为了贷款的方便和快捷,债权人通常不会在贷款前详细查阅公司的信息。如果债权人在每次贷款前花费大量时间和金钱查阅相关资料,贷款成本会变得很高,贷款速度会变得很慢。此外,当股东处于强势地位时,即使债权人真的愿意调查,股东也可以很容易地采取措施来处理这种调查。

  以我们现有的人力物力,不可能完全参与这些内部监督,我们只能有选择地监督一些公司。此外,没有必要进行监督,因为该公司运营良好,贷款偿还良好。虽然我们对每笔贷款都进行详细的调查比较理想,但是由于调查成本的原因,我们只能把重点放在对高风险或逾期贷款的调查上,这不是最好的方式,但是我们可以很好的控制风险,把调查成本考虑进去。

  (二)因考核制度存在的问题及解决办法?。

  目前,在许多商业股份制银行中,个人商业贷款的管理人员是通过在职考试的个人金融客户部门的账户管理人员。他们每个季度都要进行业务绩效考核,考核结果将直接影响到个人账户经理的薪酬水平、等级评定甚至晋升的关键。一方面,这种评估体系可以尽力调动客户经理的积极性;但同时,由于业绩的重要性,账户经理可能会因业绩原因放松对贷款的调查。同时,由于实行终身贷款责任制,不良贷款也会影响到他们的工资水平、评级和晋升。因此,当借款人无法偿还贷款时,为了不产生不良贷款,账户经理认为借款企业的经营困难只是暂时的,所以他再次贷款给借款人,这使得我们的坏账越积越多。在这种情况下,我们没有监督借款人的运作和决定借款人的投资和提款,而是让借款人主动贷款。以固定的贷款关系将借款人与我们捆绑在一起只会加剧坏账的积累。甚至有少数账户经理素质低下,可能被公司收购,与公司串通寻租,骗取我们的贷款。

  因此,不仅要加强对客户经理的职业道德教育,而且要在“绩效考核激活工作积极性”的前提下,将不良贷款率作为客户经理的一项重要考核指标,使其在注重短期绩效的同时,更加注重绩效质量。如果公司经营出现问题,需要向银行再融资,不能由原账户经理处理,这样可以防止“以贷还贷”的恶性循环,以免产生不良贷款,也可以在一定程度上防止权力寻租行为。

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