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涉农贷款抵押困难时如何盘活休眠资产?

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涉农贷款抵押困难时如何盘活休眠资产?

  

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涉农贷款抵押难 如何盘活沉睡的资产?

 

  长期以来,中国的金融体系是二元结构,分为城市金融和农村金融。农村金融一直存在发展不完善、组织不完善、法律不规范等缺陷。农民贷款的三大难题是“抵押难、担保难、贷款难”。最近,记者对东、中、西部地区的农村信用社和农村商业银行进行了深入采访,试图提出这些问题并寻求可能的解决办法。

  农民可以用什么作为贷款的抵押品?

  众所周知,农业受自然灾害、气候和经济形势影响较大,抵御风险的能力较弱,农民收入不稳定。农业面临着自然风险、市场风险和政策风险,这决定了农民不是像银行这样的营利机构的自然目标。

  中国西北一个农村信用合作社信贷部的负责人告诉蒋鹏,在他们的管辖范围内有两种类型的农民贷款:信用贷款和担保贷款。信用贷款不需要抵押品。通常情况下,农村信用社会对辖区内的农户进行评估,根据他们的生产经营、工作条件和收入给予一定的信贷额度,一般在10万元以内,用于支持他们的农业生产,如购买化肥、建造大棚、购买农业机械设备等。这个人说:“你可以像信用卡一样理解它。”担保贷款一般用于支持农民的经营活动,如开办手工作坊、办厂、农产品生产后的运输和销售,一般在10万元以上。此时,农民需要找到自己的担保人或担保公司。“总担保人是一名公职人员,我们会得到更多的认可。”。

  一位来自中央农村商业银行的人士告诉记者,如果金额不高,银行的农民贷款仍然主要是有担保的,即农民自己找担保人。“他们会找村长的支部书记或其他村干部作为担保人。村干部对这些农民的性格、经营状况和经济状况比较熟悉,或者他们正在寻找公务员和教师。”除了寻找担保人之外,银行还对几户实行联合保险的模式,这类似于古代的“坐在一起”,即三个人加入保险。如果甲方未能支付贷款,则乙方和丙方应承担责任。"如果农民在县城有房地产和汽车,这些也可以用作抵押."。

  一位沿海农村商业银行的负责人向记者介绍说,目前农民贷款有四种方式,第一种是信贷;第二是保证,即一个人的配偶、子女、第三方等。;三是存单质押;第四类是有权证的房地产,如房地产、汽车等。已登记的土地承包经营权也可以抵押。

  发达地区在担保范围的改革上似乎走得更远。

  据了解,邮政储蓄银行台州分行创新推出了土地承包经营权、家庭农场贷款、农民专业合作贷款等农业贷款产品。同时,农业机械购置补贴、大宗粮食订单、林权、养殖池塘租赁权、近海渔船等。将包含在担保品的范围内。

  陕西杨凌农村商业银行正在开展农业生物资产抵押试点工作。农民生产的材料,如苹果和猕猴桃等作物,以及猪、牛和羊等动物,都可以作为抵押品。此外,杨凌农村商业银行还试图将涉农企业和大型农业设备设施的农业知识产权和专利纳入担保范围。杨凌农村商业银行农业生物资产抵押主要采用“银行+保险+企业”的浮动抵押融资模式。根据杨凌农村商业银行的规定,可以认定为抵押物的活体动植物必须符合下列条件,并取得区畜牧部门出具的活体动物检疫合格证明;生物资产价值达到一定规模,评估值不低于10万元人民币;参加政策性农业保险;获取销售订单或远期交货合同。银行及相关评估机构应对借款人现有及可能存在的财产(抵押物)进行评估,按照60%左右的抵押率确定贷款金额。抵押由抵押人和抵押权人共同申请,活体动物登记在区畜牧局办理,果树和苗木登记在区农林局办理,并在产权交易中心备案。

  扩大担保品范围有什么困难?

  2月11日,中国人民银行、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、财政部、农业和农村事务部联合发布了《金融服务农村振兴指导意见》(以下简称《指导意见》)。

  《指导意见》提出,要积极拓宽农业和农村担保的范围。推进厂房及大型农业机械抵押、圈舍及活体畜禽抵押、动产质押、仓单及应收账款质押、农业保险政策融资等信贷业务,推动农村资产抵押质押融资模式形成全方位、多元化的法律法规体系。积极稳妥开展林权抵押贷款,探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农民通过融资租赁业务解决大型农业机械、生产设备和加工设备的购置和更新资金短缺问题。

  许多农村商业银行人士在接受《蓬江新闻》采访时承认,扩大抵押物范围的最大困难在于抵押物的变现。

  “例如,如果你把果树抵押给银行,银行不会管理它们,也没有人能接管它们。这些果树一年内就死了,它们一点价值都没有。这难道不会导致银行的坏账吗?机器和设备被抵押给银行,银行不能出售它们,最后它们成了一堆废铁,毫无价值。”上面说的是西北农村信用社。

  除了抵押物的变现,抵押物的估价也是目前的一个难点。陕西农村金融政策研究中心主任、西北A&F大学农村金融研究所所长罗建超教授长期研究农村金融问题。他说,以动物和植物为抵押,动物和植物在婴儿期、生长期和成熟期有不同的价值。此外,气候和自然因素、疾病和防疫都可能造成风险,因此有必要建立一个动态评估系统。"对银行来说,他们的麻烦在于寻找新的继任者."罗建超说道。

  上述来自中部农村商业银行的人士表示,不专业的评估机构和混乱的管理也是抵押品范围无法扩大的原因之一。目前的评估机构太混乱了,只要它有关系或者给钱,它就可以出具报告,而那些不值多少钱的东西可以给你两倍到三倍的价值。表面上看,评估过程是恰当的,但私下里,许多操作都有问题。没有一个可信的评估机构,银行就不能信任评估结果,自然也就不能放贷。

  罗建超认为,抵押物的效力有三个标准。首先,它符合银行的要求,可以注册和追求;第二,农村农民拥有明确的产权;第三,它容易实现和交易。

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