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信用卡无息分期付款真的划算吗?

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信用卡无息分期付款真的划算吗?

  

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信用卡免息分期还款真的划算吗?

 

  按照24000元的分期付款额和7.2%的年利率,持卡人将额外支付792元。

  当进行大量消费时,信用卡分期付款业务往往成为消费者最方便的选择。然而,消费者不必支付所谓的“无息”分期付款业务,这是真的吗?在分期付款业务的背后,看似低费率的实际资本成本是多少?

  然而,在更多的情况下,消费者会发现,虽然没有利息,但在处理分期付款和单次消费分期付款时,他们需要支付一定比例的手续费。“上个月,因为购买家具的金额比较高,为了减少一次性付款的压力,我决定办理分期付款业务。”成都市民胡小姐告诉《金融投资报》记者。据介绍,其分期付款金额为24000元,分为12期,显示每期手续费为144元,共计1728元。“我算了一下,12个月的手续费率是7.2%,不是很高,可以接受。”!

  然而,真的是这样吗?《金融投资新闻》记者通过贷款计算器录入了贷款年利率7.2%,贷款金额24000元,贷款期限1年,选择了等额本金还款法。计算结果显示,第一个月支付的利息为144元,本金和利息合计为2144元。此后,每月利息减少12元,支付的利息总额为936元。比银行收取的总手续费1728元少了792元。

  为什么会有这样的区别?“正常情况下,办理贷款业务时,每期还款利息应在扣除已还款金额后计算,但信用卡分期付款业务则不是这样。它采用固定的手续费率,这更容易被一些消费者忽视。”一些业内人士坦言。

  以胡小姐的消费金额为例,在全部12笔还款中,第一笔本金2000元实际只用了一个月,第二笔本金只用了两个月。以此类推,只有第十二个本金真正占用了12个月,也就是说,只有最后一个本金的实际年化利率是7.2%,而所有其他时期都高于7.2%,分期付款的次数越早,实际年利率就越高。如果将全年平均计算,实际年化增长率约为15%。

  根据自己的情况选择分期付款的方式。

  那么,“15%”是信用卡分期付款费率的上限吗?事实并非如此。由于不同银行对信用卡分期付款的规定不同,实际年利率也不同。

  根据银行规定,信用卡分期付款业务一般可分为3个月、6个月、12个月、18个月或24个月,每月一次分期付款。《金融投资新闻》的记者有不完整的统计数据。选择三个时段时,每个时段的手续费率为0.55%-0.9%;当分成6期时,手续费率为0.6%-0.8%;分成12期,手续费率为0.6%-1.2%;当分成18期和24期时,手续费率为0.6%-0.75%。总体而言,单周期利率在0.55%至1.2%之间。根据这一计算,考虑到未偿还资金的下降情况,实际年化率将超过20%。

  对于消费者来说,在了解了信用卡分期付款可能面临的隐性资本成本之后,当面对超出他们支付能力的大规模消费时,还有其他选择吗?据一位银行家说,持卡人可以根据自己的资金数额和支付能力来决定还款方式。如果消费金额不是特别高并且可以在短时间内偿还,可以考虑最低的偿还金额。在这种情况下,未归还部分将不再享受免息期,利息将从记录消费之日起每天收取,并计算每月复利。但是,如果消费金额较大,短期内无法偿还,仍建议选择分期偿还,因为前者虽然灵活,但从长期来看,资本成本可能较高。

  此外,需要注意的是,在信用卡分期付款业务之后,如果持卡人手头宽松,申请提前还款可能不划算。这是因为一些银行仍然会对预付费用户收费。据某国有银行客户介绍,根据银行最新规定,持卡人已成功办理分期付款。如持卡人申请提前还款,经银行确认后,持卡人的分期付款业务终止,收取的分期付款费用不予退还。同时,持卡人必须一次性支付所有剩余的本金和手续费。“目前,银行对于是否继续收取提前还款费用有不同的规定。建议持卡人提前咨询发卡银行。”上述银行家建议。

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